二维码支付硝烟战续集还在上演。
2013年年底，支付宝、财付通推出線(xiàn)下二维码支付正扫（移动用(yòng)户端扫線(xiàn)下商(shāng)家的二维码）模式，脱离并直接冲击银联的線(xiàn)下刷卡支付體(tǐ)系，央行2014年3月以安全性為(wèi)由暂停二维码支付后，二者暂停了線(xiàn)下商(shāng)户布局；此后，银联在其線(xiàn)下商(shāng)户和收单體(tǐ)系的基础上，研发了二维码支付反扫（線(xiàn)下商(shāng)家扫移动用(yòng)户的二维码）模式。
9月15日，微信“刷卡”功能(néng)开始内测。在線(xiàn)微信用(yòng)户端，通过微信账号绑定银行卡后，通过“刷卡”功能(néng)可(kě)生成反映银行卡信息的二维码；線(xiàn)下商(shāng)户端，通过装备相关扫码设备，即可(kě)用(yòng)扫描微信用(yòng)户二维码，以代替刷银行卡的过程。
据了解，微信支付和手机支付宝6月份就开始布局線(xiàn)下二维码反扫模式的商(shāng)户，微信“刷卡”功能(néng)两个月前就已完成，并在腾讯内部试用(yòng)，一直未对外开放，9月15日已进入试运营阶段，并将在最新(xīn)的微信版本中上線(xiàn)；而手机支付宝目前已经上線(xiàn)二维码支付反扫功能(néng)；同时，受央行“暂停令”影响的二维码支付正扫模式，微信支付和手机支付宝仍在继续布局。
“央行暂停二维码支付后，微信支付和支付宝对原来的正扫模式已经在整顿了；银联研发反扫模式后，微信支付和支付宝就跟进布局反扫模式了。”一位二维码支付線(xiàn)下代理(lǐ)商(shāng)人士向记者表示。
事实上，据记者多(duō)方采访了解，自3月发文(wén)暂停二维码支付后，截至目前，央行仍未有(yǒu)明确放行的态度。
9月15日，记者就监管问题向相关方询问，银联官方表示，“二维码支付安全性问题尚未得到彻底解决，银联在市场上从未启动过二维码支付的商(shāng)业应用(yòng)。”腾讯方面则没有(yǒu)就监管问题做出回应。
微信支付布局O2O商(shāng)业生态
据记者了解，最新(xīn)的微信版本中，用(yòng)户可(kě)通过“我”-“钱包”-“刷卡”的路径进入功能(néng)页面，首次试用(yòng)需要开通“刷卡”功能(néng)，开通后，用(yòng)户向商(shāng)家展示二维码及条码，商(shāng)家试用(yòng)扫码枪或摄像头，扫描用(yòng)户的二维码即可(kě)完成交易。
腾讯方面向记者表示，微信用(yòng)户“刷卡”功能(néng)可(kě)绑定多(duō)张银行卡，提供多(duō)种选择；首批已接入好邻居、國(guó)大药房、天虹百货、壹加壹、卜蜂莲花(huā)、DQ冰雪(xuě)皇后、爱婴室、民(mín)生百货、國(guó)大36524共九家试运营商(shāng)家。
据了解，在安全验证上，微信“刷卡”功能(néng)可(kě)实现通过对用(yòng)户的移动支付行為(wèi)进行动态分(fēn)析，当用(yòng)户订单小(xiǎo)于300元时无需输入支付密码，大额支付则需要验证支付密码。
腾讯方面表示，“刷卡”功能(néng)拥有(yǒu)一系列安全机制：包括二维码/条形码加密及防盗措施，二维码/条形码具有(yǒu)时效性且一次有(yǒu)效；每个用(yòng)户只能(néng)对一台手机开通刷卡功能(néng)，更换设备登录，需要重新(xīn)验证支付密码开通；同时微信支付安全系统会对可(kě)疑交易进行拦截，对于异常行為(wèi)用(yòng)户，进入刷卡界面需要验证支付密码，才能(néng)使用(yòng)；另外，对于合作商(shāng)家的准入和结算有(yǒu)严格的规范和限制，试运营阶段暂未开放商(shāng)家自动接入。
值得注意的是，微信8月份已经上線(xiàn)“面对面收钱”功能(néng)，通过微信相互扫描二维码的方式，实现“收钱”的功能(néng)。也就是说，消费者線(xiàn)下消费后，可(kě)以与商(shāng)户个人通过微信扫码的方式，完成支付。从技术上来看，这种方式较微信支付此前布局的線(xiàn)下二维码支付正扫模式和本次微信“刷卡”二维码支付反扫模式，更為(wèi)简便，且可(kě)以取代其支付功能(néng)。那么，微信支付為(wèi)何还要不遗余力地布局線(xiàn)下二维码支付正扫和反扫模式？
‘面对面收钱’主要针对的是个人与个人之间的转账支付，主要是方便用(yòng)户體(tǐ)验，基本是免费的，線(xiàn)下商(shāng)户如果作為(wèi)微信个人用(yòng)户，也没有(yǒu)利润空间；微信的策略是围绕商(shāng)户，通过各种服務(wù)打造一个O2O闭环的生态系统，商(shāng)户的二维码支付是大同線(xiàn)下消费和線(xiàn)上消费的商(shāng)业模式实现O2O闭环的关键；同时，支付也只是商(shāng)户生态系统中的一项服務(wù)。”一位微信支付人士向记者称。
他(tā)进一步透露，微信的線(xiàn)下二维码支付扫描二维码时，取代“刷卡”流程读取银行卡和消费支付信息的同时，将推荐微信用(yòng)户关注商(shāng)家微信公众号（服務(wù)号）；而商(shāng)户未来可(kě)进一步将其原有(yǒu)的線(xiàn)下客户管理(lǐ)系统通过微信导入線(xiàn)上，并通过公众号实现客户关系维护和客户服務(wù)管理(lǐ)，甚至产品营销功能(néng)。
上述微信支付人士表示，“所有(yǒu)的消费都记录并可(kě)查询，消费记录形成大数据后，不排除以后进一步利用(yòng)大数据做金融服務(wù)或者其他(tā)信用(yòng)相关的服務(wù)。”
据记者了解，微信二维码支付目前尚不支持扫码后推荐关注公众号功能(néng)。
监管方态度待明确
目前，二维码支付最核心的问题是监管态度。据记者了解，自3月发文(wén)暂停二维码支付后，央行目前仍未有(yǒu)明确放行的态度。而微信支付和手机支付宝一直在上海、广州、深圳、杭州等周边地區(qū)推广、布局其線(xiàn)下二维码支付。 对微信支付和支付宝而言，其最大的优势是其现有(yǒu)的線(xiàn)上个人用(yòng)户的数量和活跃度，線(xiàn)下商(shāng)户體(tǐ)系基础则為(wèi)零。
据一位二维码支付線(xiàn)下商(shāng)户代理(lǐ)商(shāng)透露，二维码支付正扫和反扫两种模式，微信支付、支付宝都在推广，每一个商(shāng)户可(kě)以选择安装正扫和反扫中其中一种设备，或两种都安装，微信支付目前的重点则主要放在反扫模式布局上；二者的主要方式都是向第三方代理(lǐ)开放接口的方式，布局線(xiàn)下商(shāng)户。
“央行最近好像没有(yǒu)明确表示禁止这个事（二维码支付），现在市场还处于圈地的阶段，所以就先做着再说。” 上述代理(lǐ)商(shāng)向记者称，“从推广的力度来看，支付宝更大。支付宝给商(shāng)户承诺今年年内免支付费率优惠，商(shāng)户更受欢迎，同时倒贴给代理(lǐ)商(shāng)4‰费用(yòng)；微信支付对商(shāng)户没有(yǒu)免费政策，给到商(shāng)户是6‰的支付费率，给代理(lǐ)商(shāng)是3‰，代理(lǐ)商(shāng)赚的差价3‰，比支付宝也低一些。”不过这些数据并未获得相关方证实。
“但暂停二维码支付，央行是发了正式文(wén)件的，不过互联网企业还是想着法子继续。大家都认為(wèi)银联跟监管走得更近，但在禁令上，反倒成了劣势。”一位接近银联的权威人士向记者称。
“支付宝做了好多(duō)年之后，央行才承认并发放第三方支付牌照，监管机构也在金融创新(xīn)和监管限制中平衡”。一位第三方支付人士则认為(wèi)，传统金融机构一直受到严格的监管，而互联网企业则是空白，这种监管的差异助長(cháng)了互联网企业不执行金融监管或打监管擦边球的气势。
与微信支付、手机支付宝相反，在二维码支付上，银联的优势是線(xiàn)下用(yòng)户和收单系统，目前其二维码支付产品已经完成研发，迫切的任務(wù)是对線(xiàn)下商(shāng)户进行设备更新(xīn)达到支持扫码的功能(néng)，和大力推广線(xiàn)上用(yòng)户，通过绑定银行卡账户的形式把持卡人从線(xiàn)下导入線(xiàn)上。
中國(guó)银联官方15日向记者表示，作為(wèi)卡组织，银联一直以来都在联合境内外产业各方积极研究、探索包括二维码支付在内的各种创新(xīn)支付模式。
“但因為(wèi)发现确实有(yǒu)技术条件无法消除的隐患，所以没有(yǒu)进行商(shāng)业应用(yòng)。当研究出技术成熟、业務(wù)可(kě)行、且安全可(kě)控的解决方案，并获得监管部门级合作机构认可(kě)后，银联才会推出相关产品和服務(wù)。”中國(guó)银联技术专家徐静雯博士表示。
